民生银行厦门分行：警惕“保本保收益”理财销售陷阱 守护投资安全

随着投资渠道和金融产品的丰富，全民理财意识逐渐提高，越来越多的人希望通过购买合适的理财产品实现自己的财富增值。然而部分第三方理财机构销售人员利用普通投资者对理财产品认知不足的弱点，通过承诺“保本保收益"或诱导风险测评结果等不规范操作，向投资者推介超过其风险承受能力的理财产品。在此通过案例提醒广大消费者：净值型理财产品不“保本保收益”，警惕各类销售误导陷阱。

案例回顾：

王阿姨（化名）是一位65岁的退休教师，风险偏好保守，投资经验有限，主要理财需求是资金安全并获取略高于银行存款的收益。近日，她被某第三方理财平台上的销售人员热情推荐了一款理财产品，并声称该产品“高收益、低风险”、“历史业绩优异”、“保本保收益”（实际为净值型理财产品，存在亏损风险）。在填写风险测评问卷过程中，该销售人员有意引导王阿姨选择了更高的风险承受等级。王阿姨基于对“高收益”的期待，最终购买了该产品。几个月后，该产品因底层资产波动出现净值下跌，王阿姨十分后悔。

民生银行厦门分行提醒广大消费者，净值型理财产品不存在“保本保收益”。

自《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发［2018］106号，以下简称“资管新规”）出台并实施后，理财产品打破刚兑、向净值化转型。根据资管新规，“资产管理产品的发行人或者管理人违反真实公允确定净值原则，对产品进行保本保收益”视为“刚性兑付”。而所谓净值型理财产品是指发行时不明确预期收益率，投资者按份额购买，产品净值跟随市场行情波动。因此理财产品不涉及“利息”概念，如其净值下跌，则可能存在收益不达预期、甚至本金亏损的风险。

那么，广大消费者该如何避免陷入“保本保收益”等理财销售陷阱？

金融消费者在购买理财产品前应充分了解产品特点，根据自身的投资需求、个人及家庭的经济状况做出理性的选择。以下建议可供参考：

一是警惕“高收益低风险”、“保本保收益”等销售话术。金融产品的收益与风险往往相伴而生。承诺收益、宣传“高收益低风险”往往是销售误导的常见话术。应务必牢记：天下没有免费的午餐。金融消费者遇到此类宣传，需高度警惕。

二是认真对待风险测评，明确自身投资需求。风险测评问卷是了解您自身风险承受能力的关键工具，因此务必根据自身真实情况独立、如实填写，包括您的年龄、财务状况、投资经验、投资目标、风险偏好、债务情况、流动性需求等。切勿让他人代填或受他人诱导选择不符合实际的选项。只有明确自身风险承受能力，才能匹配到适合自己的金融产品。

三是深入了解产品风险，仔细阅读条款。在购买任何金融产品前，务必仔细阅读产品说明书、风险揭示书等协议条款。重点关注产品风险等级、投资范围、投资策略及底层资产、可能面临的主要风险、最坏情况下的可能损失、费率构成等，充分了解产品要素。

四是了解维权渠道。如您在购买金融产品或接受金融服务过程中，认为自身权益因金融机构存在类似上述“误导性销售”行为而受到侵害，请保留好相关证据（录音录像、合同、风险测评问卷、宣传材料等），及时通过金融机构官方客服、投诉渠道反映，或向金融监管部门投诉举报，依法理性维权。